其實(shí)大部分人需要的主要就是交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)這幾個(gè)大險(xiǎn)種，但保險(xiǎn)公司就喜歡給你綁定一些什么劃痕險(xiǎn)、車(chē)輪險(xiǎn)還有一堆你不知道到底能干嘛的小險(xiǎn)種。

我同事這回翻保單才發(fā)現(xiàn)，他車(chē)險(xiǎn)里頭竟然還打包了玻璃貼膜保險(xiǎn)、行李物品損失和房屋財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

前兩個(gè)咱還能理解，這房屋財(cái)產(chǎn)是保啥呢，莫非是你把車(chē)開(kāi)到人家房子里頭，然后拿來(lái)賠付對(duì)方修房子的？

并且每家保險(xiǎn)公司策略不一樣，你得貨比三家，所以很多人對(duì)于這些小險(xiǎn)種壓根沒(méi)精力研究，對(duì)方說(shuō)啥就是啥了。

但是有車(chē)企在中間，它來(lái)篩選一道后，就容易多了。

我們看下比亞迪保險(xiǎn)怎么做的，脖子哥去試了一下，體驗(yàn)真的好太多。

除了前幾個(gè)大家一般都要買(mǎi)的險(xiǎn)種，后面小險(xiǎn)種都是默認(rèn)不投保，你想選哪個(gè)再勾哪個(gè)。

然后自由度很高，不同險(xiǎn)種的保額都可以自己選。

你覺(jué)得自己車(chē)技很強(qiáng)，基本不會(huì)撞別人，那三者就可以不投?；蛘咄秱€(gè) 10 萬(wàn)、 15 萬(wàn)的；你要是車(chē)技不咋滴，直接拉滿到 1000 萬(wàn)，撞了勞斯萊斯庫(kù)里南咱也賠得起。

還有車(chē)損險(xiǎn)，這個(gè)是說(shuō)如果你車(chē)因?yàn)橹?、進(jìn)水等等直接報(bào)廢了，保險(xiǎn)公司直接給你打多少錢(qián)。

比亞迪的車(chē)損險(xiǎn)，你可以自定義保額（ 有一定的上下浮動(dòng)范圍 ），講真，我還是頭一次見(jiàn)到這樣的。

再看特斯拉，他們?cè)诿绹?guó)賣(mài)的保險(xiǎn)就挺友好的，車(chē)主們直接從特斯拉 App 里直接下單，報(bào)價(jià)信息也很透明。

它如果在中國(guó)搞保險(xiǎn)，應(yīng)該也能延續(xù)這個(gè)優(yōu)良傳統(tǒng)。

再就是車(chē)企們能給車(chē)主們爭(zhēng)取點(diǎn)福利。

咱們自己買(mǎi)保險(xiǎn)都會(huì)問(wèn)問(wèn)保險(xiǎn)專員有沒(méi)有返現(xiàn)啥的福利。特斯拉官方下場(chǎng)后，它背后有這么多車(chē)主，和保險(xiǎn)公司談判的時(shí)候多少也能找對(duì)面要點(diǎn)福利來(lái)。就跟搞團(tuán)購(gòu)一樣，買(mǎi)的人越多，優(yōu)惠越大。

這個(gè)福利可以以各種形式體現(xiàn)，比方說(shuō)你特斯拉之前不老喜歡搞什么限時(shí)保險(xiǎn)補(bǔ)貼嗎，以后你也別限時(shí)了，所有人買(mǎi)特斯拉都送第一年保險(xiǎn)得了。

或者還可以把保險(xiǎn)和車(chē)機(jī)流量、保養(yǎng)套餐這些打包，買(mǎi)保險(xiǎn)送自家增值服務(wù)。

另外，特斯拉在美國(guó)搞的那套把駕駛行為和保費(fèi)聯(lián)動(dòng)的做法，以后時(shí)機(jī)成熟了說(shuō)不定也能引進(jìn)。

在美國(guó)，特斯拉有推出了一種實(shí)時(shí)保險(xiǎn)（ Tesla Real-Time Insurance ）。它是做了一個(gè)安全評(píng)分系統(tǒng)，利用車(chē)輛的駕駛數(shù)據(jù)，來(lái)給車(chē)主每天的駕駛行為打分，當(dāng)你有前碰撞警告、急剎車(chē)、激烈轉(zhuǎn)彎、超速、不系安全帶等行為，都會(huì)扣分。

這個(gè)保險(xiǎn)的保費(fèi)是基于過(guò)去 30 天的評(píng)分加權(quán)得出的，評(píng)分越高，保費(fèi)就越低。這個(gè)降幅比例多的能達(dá)到 20-30% 。

就是說(shuō)你車(chē)子開(kāi)得越好，越能給自己省錢(qián)。

這么好的想法目前只有特斯拉做到了，雖然因?yàn)閮蛇吰?chē)市場(chǎng)差異問(wèn)題，國(guó)內(nèi)可能沒(méi)法完全照搬美國(guó)那一套，但拿過(guò)來(lái)做一些本地化的改動(dòng)，說(shuō)不定也能實(shí)現(xiàn)一部分功能。

除了上面這些，想必大伙兒還是有個(gè)問(wèn)題，特斯拉保險(xiǎn)會(huì)便宜嗎？

我的判斷是，它可能不會(huì)有太大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

還是以比亞迪保險(xiǎn)為例，比亞迪目前只有部分地區(qū)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

我翻了下車(chē)主們的反饋，不少人是在新車(chē)第一年的時(shí)候，比亞迪車(chē)險(xiǎn)可能稍微便宜一點(diǎn)，如果是老車(chē)而且之前都沒(méi)出險(xiǎn)的話，可能其他家保險(xiǎn)會(huì)更便宜。

比如這位用戶是 21 款宋 PLUS DM-i 車(chē)主， 22 年上牌，今年是第三年的保險(xiǎn)，第一年出過(guò)險(xiǎn)，去年沒(méi)出險(xiǎn)。

他比對(duì)了 5 家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)后，發(fā)現(xiàn)比亞迪的報(bào)價(jià)是第二高的。而且在車(chē)損險(xiǎn)這項(xiàng)價(jià)值最高的險(xiǎn)種里，比亞迪的保額是最低的，但保費(fèi)卻是最高的。

比亞迪尚且如此，特斯拉想把價(jià)格打下來(lái)就更難了。

因?yàn)楸葋喌贤耆亲誀I(yíng)的保險(xiǎn)，定價(jià)權(quán)在自己手里。而特斯拉目前布局的還只是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，它也要看合作方的意見(jiàn)來(lái)共同定價(jià)。

保險(xiǎn)是個(gè)看規(guī)模的行業(yè)，投保的人多了，保險(xiǎn)公司才有的賺。

車(chē)企來(lái)做保險(xiǎn)，一開(kāi)始吸引的都是自家車(chē)主，不像保險(xiǎn)公司吃的都是百家飯，更有優(yōu)勢(shì)。

再說(shuō)了，新能源車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)在大家其實(shí)都不賺錢(qián)。

我們?cè)谥暗奈恼吕镆步o大家分析過(guò)原因，新能源車(chē)修車(chē)貴，出險(xiǎn)率高，而且保有量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于油車(chē)。截至 2023 年末，全國(guó)汽車(chē)保有量達(dá) 3.3 億輛，其中新能源汽車(chē)是 2041 萬(wàn)輛。

因此，保險(xiǎn)公司的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎都是虧錢(qián)。就算特斯拉進(jìn)場(chǎng)，我覺(jué)得 “ 車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧 ” 的矛盾一時(shí)半會(huì)兒也不會(huì)消失。

不過(guò)說(shuō)了這么多，其實(shí)從咱消費(fèi)者角度看，保險(xiǎn)行業(yè)多了個(gè)特斯拉，肯定是個(gè)好消息。

鯰魚(yú)進(jìn)來(lái)了，競(jìng)爭(zhēng)更激烈，當(dāng)然，要是能把車(chē)險(xiǎn)價(jià)格打下來(lái)就再好不過(guò)了。

反正編輯部?jī)晌惶厮估?chē)主的看法都非常一致：趕緊出，只要你便宜我必買(mǎi)。

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